Ubezpieczenie roweru – wszystko, o czym warto wiedzieć

Dla większości osób czymś naturalnym jest, że dla własnego bezpieczeństwa muszą mieć polisę na życie, czy chroniącą ich dom lub mieszkanie. Jednak niekoniecznie każdy ma świadomość, że istnieje możliwość ubezpieczenia roweru i rowerzysty, zarówno w zakresie ochrony jego zdrowia, mienia, jak i odpowiedzialności cywilnej.

Obecnie towarzystw ubezpieczeniowych zajmujących się tym tematem jest naprawdę dużo, a ich oferty potrafią być bardzo rozbudowane i zawierać ciekawe propozycje dla cyklistów o nawet niecodziennych potrzebach.

Przedstawiamy, jakie są rodzaje ubezpieczenia na rower i ich koszty oraz pomagamy w doborze odpowiedniej oferty!

Ubezpieczenie rowerzysty NNW

Prawdopodobnie najważniejszy zakres ochrony, a dodatkowo baza praktycznie każdej polisy. Ubezpieczenie NNW dla rowerzysty dotyczy następstw nieszczęśliwych wypadków i ma charakter osobisty. Jego zadaniem jest pomoc poprzez wypłacenie odpowiedniego świadczenia, jeśli podczas jazdy stanie nam się jakaś krzywda. Ma to szczególne znaczenie przy poważniejszych wypadkach, w których może dojść do trwałego uszczerbku na zdrowiu. Wtedy ubezpieczenie od NNW wielkość należnego świadczenia określa na podstawie procentowego uszczerbku na zdrowiu w stosunku do całkowitej sumy ubezpieczenia rowerzysty np. jeśli dysponujemy polisą na 30 tys. zł, a w wyniku wypadku doznaliśmy uszkodzenia ręki, które to zostało ocenione przez komisję lekarską na 10% uszczerbku na zdrowiu – ubezpieczenie od NNW zapewni nam 3 tys. zł odszkodowania.

Podpisując z towarzystwem umowę ubezpieczenia NNW możemy także liczyć na wsparcie finansowe dla bliskich z tytułu naszej śmierci w wypadku. Ponadto obejmuje ono również zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji i świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu. Warto także wiedzieć, że kiedy rowerzysta zawiera ubezpieczenie tego typu, może ono u niektórych towarzystw obejmować nawet zakup specjalistycznych środków, protez, a nawet zwrot kosztów poniesionych na operację plastyczną.

Czy można ubezpieczyć rower od kradzieży i zniszczenia? Ubezpieczenie AC na rower

Omawiając rodzaje ubezpieczenia na rower, nie można zapomnieć o casco, polisy analogicznej do samochodowej, dlatego zwanej zwykle – autocasco (AC). W przeciwieństwie do poprzedniego omawianego wariantu ten chroni mienie cyklisty. AC to ubezpieczenie roweru od kradzieży oraz dewastacji. Niestety przestępczość w tym zakresie wciąż nie jest rzadkością. Jednoślad łatwo ukraść, a jeszcze łatwiej szybko sprzedać, stanowi więc atrakcyjny łup dla złodzieja. Potwierdzają to statystyki, a rzadko udaje się odzyskać utracony w taki sposób pojazd. Wystarczy, że przestępca zetrze numer seryjny lub przemaluje ramę, a identyfikacja jednośladu staje się prawie niemożliwa, dlatego warto ubezpieczyć rower w zakresie AC, by uzyskać, chociaż rekompensatę finansową.

AC na rower najczęściej obejmuje sytuacje rabunkowe, kradzież, kolizje drogowe, a także uszkodzenia powstałe w wyniku zdarzeń losowych (np. pożaru) oraz akcji ratowniczych. Co bardzo istotne – ubezpieczenie casco roweru zawsze zawiera długą i restrykcyjną listę tzw. wyłączeń, czyli sytuacji, w których towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci rowerzyście pieniędzy. Nie zawsze agenci ani reklamy szczegółowo udzielają informacji w tym zakresie, dlatego zawsze trzeba zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), które podpisujemy. Najczęściej pojawiające się zapisy w umowach przybliżamy w następnym punkcie.

Ubezpieczenie AC roweru – ważne zastrzeżenia!

Najczęściej spotykane zastrzeżenia umowne, jakie może zawierać ubezpieczenie od kradzieży (casco), a które sprawią, że rowerzyście nie zostaną wypłacone żadne świadczenia to m.in.:

• Celowe uszkodzenie roweru;
• Usterka jest naturalnym następstwem eksploatacji lub powstała z winy właściciela np. na skutek niewłaściwego użytkowania, lub nieprawidłowej naprawy;
• Wada ma charakter fabryczny;
• Uszkodzenie dotyczy ogumienia;
• Rower nie był odpowiednio zabezpieczony (towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo dokładnie określają, gdzie i na jakich zasad jednoślad może być pozostawiony);
• Kradzież nie została zgłoszona na policję.

Trzeba pamiętać, że aby ubezpieczenie roweru od kradzieży gwarantowało nam uzyskanie satysfakcjonującej nas rekompensaty finansowej, bardzo ważne jest gromadzenie całej dokumentacji dotyczącej jednośladu. Mowa tu o dowodach zakupu, rachunkach i fakturach, które pozwolą nam udowodnić, jaką rzeczywistą wartość miał skradziony rower.

A co z OC dla rowerzysty?

Pozostając przy analogiach samochodowych – istnieje także ubezpieczenie OC rowerzysty i trzeba przyznać, że jest ono coraz chętniej wybierane przez cyklistów. Ubezpieczenie OC rowerzysty dotyczy odpowiedzialności cywilnej. Chroni nas przed konsekwencjami finansowymi wypadków oraz wszelkich incydentów drogowych, które wydarzyły się z naszej winy.

Wystarczy chwila nieuwagi, by porysować komuś samochód albo – co gorsza – uderzyć w niego i wgnieść karoserię. Jeśli pech będzie chciał, że dodatkowo będzie to luksusowe auto – możemy liczyć się ze sporym uszczupleniem portfela na naprawę szkody. Wtedy niezastąpione jest właśnie ubezpieczanie OC roweru i rowerzysty. Jeżeli je mamy, zadośćuczynienie finansowe poszkodowanemu uczestnikowi ruchu drogowego wypłacone zostanie z polisy, zamiast z naszej własnej kieszeni.

Straty na mieniu to jednak nie wszystko, co obejmuje ubezpieczenie OC roweru. Umożliwia ono także sfinansowanie leczenia oraz rehabilitacji osób trzecich, które doznały urazu z naszej winy np. jeśli potrącimy pieszego. Powinniśmy więc postrzegać ubezpieczenie OC roweru i rowerzysty szerzej w perspektywie ochrony życia i zdrowia innych. Z tego powodu także nieustannie trwa dyskusja nad prawnym wymogiem posiadania przez cyklistów tej polisy (tak jak ma to miejsce w przypadku kierowców). I chociaż nic nie wskazuje na to, że prawo w Polsce w tym zakresie nagle ulegnie zmianie, to cykliści jeżdżący poza granicami naszego kraju powinni wiedzieć, że w niektórych państwach europejskich obowiązkowe ubezpieczenie OC roweru i rowerzysty funkcjonuje – trzeba mieć to na uwadze, wybierając się wakacje! Rozwiązaniem może być np. specjalne ubezpieczenie turystyczne.

Ochrona ubezpieczeniowa rowerzysty w polisie mieszkaniowej

Część czytelników może zwrócić uwagę, że ich polisa mieszkaniowa umożliwia za dodatkową opłatą rozszerzenie zakresu ubezpieczenia na inne obszary życia w tym użytkowanie jednośladu. W podstawowym zakresie polisy mieszkaniowe obejmują zwykle kradzież roweru z miejsca zamieszkania (oczywiście przy spełnieniu określonych warunków – niekoniecznie z piwnicy lub garażu), ale często mogą być także rozszerzone o ubezpieczenie OC na rower.

Czy jest to warta uwagi alternatywa? Tak! Jeśli warunki będą nas satysfakcjonować, może rzeczywiście lepiej wykupić ubezpieczenie roweru w pakiecie z domowym, zamiast podpisywać kolejną, osobną umowę.

Ubezpieczenie Assistance dla rowerów

Pewną nowością na rynku są oferty ubezpieczeń roweru z opcją assistance – ponownie działająca na tej samej zasadzie jak ta znana z branży motoryzacyjnej. Polisa rowerowa z assistance przede wszystkim daje znacznie większy komfort jej użytkownikom. Czasem sprzedawana jest osobno, a czasem jako rozszerzenie ubezpieczenia roweru np. pakietu OC.

Usługi przysługujące z tytułu posiadanego assistance znacznie różnie się u różnych ubezpieczycieli, jednak najczęściej spotykane udogodnienia to m.in.:

• dostęp do infolinii medycznej,
• pomoc w naprawie jednośladu na miejscu zdarzenia bądź pokrycie jej kosztów,
• zapewnienie transportu roweru do serwisu,
• a nawet przyznanie roweru zastępczego.

O ile taki zakres ochrony roweru może dla osób jeżdżący przede wszystkim po mieście wydawać się zbędny, to polisa rowerowa obejmująca assistance będzie bardzo atrakcyjna dla cyklistów pokonujących bardzo długie i wymagające trasy – szczególnie za granicą, kiedy niespodziewana awaria roweru może stanowić nie lada problem.

Ubezpieczenie bagażu podróżnego

Dla najbardziej zapalonych podróżników trzeba wspomnieć o jeszcze jednym rozszerzeniu, którego warto poszukać w ofertach różnych firm. Jest do dodatkowe zabezpieczenie finansowe obejmujące transportowany w torbach oraz sakwach bagaż rowerowy.

Wybierając się na dłuższą wyprawę, prawdopodobnie nie zawsze będzie możliwość zostawienia swojego jednośladu w całkowicie bezpiecznym miejscu, a jak wiadomo – okazja czyni złodzieja. Dlatego sądzimy, że idealne ubezpieczenie roweru turystycznego powinno obejmować także bagaż podróżny!

Ile kosztuje ubezpieczenie roweru?

Jest to pierwsze, a zarazem jedne z najważniejszych pytań, jakie pojawiają się, gdy poruszamy temat ubezpieczenia roweru przed kradzieżą lub innymi nieprzyjemnymi sytuacjami. Nic w tym dziwnego, ponieważ od ceny zależy przede wszystkim opłacalność powzięcia dodatkowych środków ochrony. Niestety trudno udzielić prostej odpowiedzi. Koszt ubezpieczenia roweru i rowerzysty może być bardzo zróżnicowany. Czynnikami mającymi wpływ na koszty polisy są przede wszystkim: jej wysokość; wartość i wiek jednośladu, a także sposób użytkowania roweru i okres ubezpieczenia.

Ile zapłacimy za ubezpieczenie roweru? Przykładowe wyliczenie stawek w Nationale Nederlanden.

Dodatkowo w obrębie Internetu można porównać propozycje różnych towarzystw, ale niechętnie dzielą się one konkretnymi wyliczeniami, które pozwoliłyby nam trafnie zasymulować, jaki koszt ubezpieczenia roweru i rowerzysty prawdopodobnie będzie nas czekał. Najlepszym sposobem na uzyskanie dokładnych wyliczeń jest skontaktowanie się bezpośrednio z przedstawicielem danego towarzystwa.

Gdzie ubezpieczyć rower – przegląd rynku

Jeśli zadecydujesz już, że warto ubezpieczyć rower, pozostaję jeszcze zdecydować, gdzie najlepiej to uczynić. Rynek obecnie dostarcza mrowie wariantów. W dalszej części tekstu przedstawiamy te najpopularniejsze. Przed tym jednak przypominamy, by koniecznie sprawdzić wszystkie uwagi przy wyborze ubezpieczenia, które zawarte są we wspominanych już wcześniej Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Najistotniejsze punkty dotyczą sumy ubezpieczenia, ponieważ wypłacenie nam adekwatnych środków do poniesionych strat to absolutna podstawa. Bardzo ważny jest także okres zobowiązania. Jeśli nie korzystasz z jednośladu przez cały rok, możliwe, że lepiej będzie wybrać wariant krótkoterminowy. Ponadto warunki ubezpieczenia zawsze określają czy ochrona rowerzysty obowiązuje np. za granicą, czy podczas uczestnictwa w zawodach dla cyklistów.

Wiele wyjątków można dostrzec także, jeśli poczyta się informacje o ubezpieczeniu roweru AC. Agencje szczegółowo określają np. jakiego poziomu zabezpieczenia kradzieżowe muszą obejmować pozostawiony w miejscu publicznym jednoślad, by możliwe było wypłacenie odszkodowania. OWU wskazują także, w jakich pomieszczeniach i jak przechowywany winien być rower w domu.

Eksperci doradzają również pilne przyjrzenie się warunkom dotyczącym likwidacji powstałej szkody – zarówno okoliczności, które muszą wystąpić, jak i terminów, które obowiązują towarzystwo ubezpieczeniowe. Raczej nikt nie chce czekać miesiącami na reakcję, będąc pozbawionym roweru.

Ubezpieczenie roweru elektrycznego

Wraz z rosnącą popularnością e-bike’ów, coraz więcej osób szuka polis dedykowanych jednośladom tego typu. Nic w tym dziwnego, nie należą one do tanich, więc kuszące jest ubezpieczenie roweru elektrycznego od kradzieży i nieszczęśliwych wypadków. Dlatego omawiając wcześniej wybrane oferty ubezpieczeń, staraliśmy się zaznaczać te, gdzie agencje jasno wskazywały możliwość ubezpieczenia roweru elektrycznego.

Chociaż casco wydaje się pierwszą potrzebą właścicieli e-bike’ów nie powinno zapominać się o NNW ani o ubezpieczeniu roweru elektrycznego OC. Tzw. elektryki pozwalają osiągnąć znaczną prędkość, a do tego są cięższe niż tradycyjne jednoślady, więc w przypadku kolizji, niestety mamy większą szansę, że zarówno cyklista, jak i np. potrącona osoba, odniosą większe obrażenia i potrzebna będzie hospitalizacja.

Co więcej, niewiele osób wie, że rower elektryczny musi mieć OC, jeśli pojazd dysponuje mocą większą niż 4 kW i wspomaga osiąganie prędkości powyżej 25 km/h, ponieważ zgodnie z przepisami jest on wtedy traktowany jak motorower lub motocykl.

Czy warto kupić ubezpieczenie roweru?

Rowery w naszym kraju cieszą się niesłabnącą popularnością, a nawet w ostatnich latach zdaja się być na fali wznoszącej. W Polsce co roku kupuje się ok. 1 mln jednośladów, a wraz ze wzrostem liczby użytkowników rośnie prawdopodobieństwo kolizji. Statystyki pokazują, że cykliści bardzo często są poszkodowanymi w wypadkach. W 2023 r. uczestniczyli oni w ok. 3700 incydentach drogowych. Śmierć poniosło 170, a rannych zostało ok. 3350 rowerzystów. Liczby mówią same za siebie – lepiej pomyśleć o swoim bezpieczeństwie zawczasu.

Ubezpieczenie na rower nie jest wydatkiem, który drastycznie wpłynie na domowy budżet, a może być ogromną pomocą, jeżeli my albo osoby trzecie doznają uszczerbku na zdrowiu. I o ile ubezpieczenie roweru od kradzieży jest opcjonalne, to uważamy, że NNW i OC powinien zainteresować się w zasadzie każdy rowerzysta – nigdy nie warto oszczędzać na zdrowiu.